מהי משכנתא הפוכה?

הגעתם לגיל 55? מזל טוב! מחכה לכם אפשרות מעניינת ביותר לקבל המון כסף...! בשנים האחרונות נכנס לשוק הפיננסי המושג "משכנתא הפוכה" שהנו מוצר פיננסי ייחודי המעניק פתרון מימוני לבעלי הגיל השלישי, בני 55 ומעלה, ומהווה מקור מימון נוח, מהיר וקל כשאין פתרונות טובים יותר מסביב.

אז מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה הנה הלוואה כנגד משכון נכס המאפשרת לקבל מימון בגובה של עד 50% משווי הנכס. גובה המימון תלוי בגילאי הלווים, כך שככל שגיל הלווים גבוה יותר כך ניתן לקבל סכום גבוה יותר (להתקרב ל- 50% המימון). היתרון המרכזי בהלוואה הנו בכך שלעומת משכנתא רגילה שבה יש להחזיר תשלומים חודשיים, במשכנתא הפוכה ניתן לא לשלם כלל עד סוף ההלוואה, בחלק מגופי המימון אין מגבלת זמן להלוואה, כך שניתן ליהנות מתזרים מזומנים חודשי פנוי ולתת ליורשים להתעסק בהחזרת החוב.

לאילו מטרות ניתן לבקש משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה ניתנת לכל מטרה, כגון: סיוע לילדים ברכישת דירה, סילוק חובות, שיפוצים, טיולים וכדומה. אדגיש כי עלות המימון במשכנתא הפוכה הנה יקרה משמעותית מתנאי משכנתא רגילה, ועל זה עוד מתווספת הצמדה למדד המחירים לצרכן. לכן, משכנתא הפוכה הנה פתרון הולם רק אם אין אפשרות אחרת למימון טובה יותר. בנוסף, יש לקחת בחשבון שנטילת משכנתא הפוכה משמעותה פחות כסף נזיל ליורשים לאחר פטירת ההורים. תהליך קבלת משכנתא הפוכה הנו מהיר מנטילת משכנתא רגילה.

מי הזכאים למשכנתא הפוכה ומה תנאי?

כל אחד שהנו בעל נכס שניתן לשעבד, מעל גיל 55 (בחלק מגופי. מימון מגיל 60 ומעלה) אשר בבעלותם נכס למגורים, בעלי היסטוריית התנהלות אשראי תקינה.

לרוב, משכנתא הפוכה תינתן רק לאחר החתמה של היורשים החוקיים על הסכמתם ואישורם לשעבוד הנכס לטובת הבנק.

אילו גופים מעניקים משכנתא הפוכה?

בתחילת הדרך משכנתא הפוכה הוצעה רק על ידי חברות הביטוח ולאחרונה המוצר החל להיות מוצע גם בחלק מן הבנקים תחת השם "משכנתא פנסיונית" בקונסטלציה שונה (ללא בלון אלא בפריסת תשלומים). יחד עם זאת, רוב הבקשות למשכנתא הפוכה נסגרות בחברות הביטוח היות והן אינן בפיקוח בנק ישראל ועל כן, ניתן לקבל הלוואות לתקופות ארוכות מבלי להחזיר קרן וריבית וללא הגבלה בגובה ההחזר החודשי על פי הרגולציה.

האם משכנתא הפוכה הנה משתלמת? התשובה לשאלה נעוצה באלטרנטיבות המימון הקיימות, אם אין כאלה, אז יכול להיות פתרון מעולה.

אם בחרתם שלא לשלם כלל על ההלוואה, ברור שהעלות תהיה גבוהה מאוד, כדי ליהנות מהתענוג של לא לשלם כל חודש. פירעון ההלוואה, בשקלול הריביות, יתבצע בסוף התקופה המוסכמת, לרוב לאחר פטירת הלווים ע"י היורשים של הנכס. הבנק יחשב את הריביות שלא שולמו לאורך התקופה ויפרע את החוב ע"י מכירת הנכס בסוף התהליך.

במידה ותבחרו לשלם החזר חודשי כלשהו, כמובן שהעלות הכוללת של ההלוואה תפחת.

לסיכום,

עולם הפיננסים כיום מציע פתרונות יצירתיים במגוון דרכים ולמגוון צרכים, כל שצריך הוא להתייעץ עם גורמי מקצוע בתחום על מנת לקבל את המענה הנכון ביותר.